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本当に預貯金は元本割れしないのか？IFAに聞いてみた
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2018.02.19 @DIME
金融庁のリポートによると、日本人が投資を避ける理由のひとつに「元本割れが怖い」というものがあります。しかし、物価が上がっていくなかで、ほとんど利息のつかない預貯金こそが、実質的な元本割れを起こしているということをご存知ですか？
■いま10万円で買えるものが30年後も同額で買えると思いますか？
今年からはじまった「つみたてNISA」をはじめ、「iDeco（個人型確定拠出年金）」や「NISA」など、政府は数年前から積極的に投資による資産形成を国民に促しています。これらの制度が果たして本当に有効かどうかはさておき、私はこの動き自体は非常に良いことだと思っています。しかし、国民全体の意識はちょっと違うようです。
出典：金融庁「国民のNISAの利用状況等に関するアンケート調査」（2016年２月実施）
このアンケートでは投資未経験者のうち、なんと80%以上の人が資産形成に有価証券投資は必要ないと考えているようです。では、彼らはどのようにして資産形成を行っているのでしょうか？
以前にも書いたように、日本人の多くは資産を預貯金で持っているのです。
出典：FRB、BOE、日本銀行資料より、金融庁作成
欧米では預貯金は少なく、株式・投信投資が多いのに比べると対照的です。では、どうして日本人は投資を必要とないと思うのでしょう？ 下に興味深いデータがあります。
出典：金融庁「国民のNISAの利用状況等に関するアンケート調査」（2016年２月実施）
一番多いのは「投資に関心がない」というものですが、２位以下の理由はすべて「投資への不安」が根底にあるのです。つまり、損をする＝元本割れを恐れている人が多いということ。だから、日本人の多くは元本割れのリスクがない預貯金で資産形成をおこなっている……ということがわかります。
しかし、果たして本当に預貯金は元本割れをしないのでしょうか？
東京ディズニーランドのチケットは2007年当時は大人１日券5800円。それが今は7400円です。長崎ちゃんぽんの有名チェーン「リンガーハット」のちゃんぽん並料金は2007年は428円で、現在は580円となっています。
世間では不況だデフレだと言われていますが、じつは多くの商品価格はこの10年、20年で上がっているのです。
たとえば私、近藤家には現在、２人の子どもがいる４人家族です。10年前に私が「10年後、家族でディズニーランドに行けるように、お金をタンスにしまっておこう。その頃には子どもが２人はできているだろうから、４人分は必要だな」と、当時の価格で家族４人分のチケット代金１万9400円（大人5800円×２人、子ども3900円×２人）を貯金したとしましょう。さて10年後、その１万9400円を持ってディズニーランドへ行きました。……しかし、窓口で提示された入場料は２万4400円（大人7400円×２人、小人4800×２人）。
そう、タンスにしまっておいたお金では、家族４人が入ることができないのです。
……これって、「実質的な元本割れ」と言えませんか？
物の価格は何もしなくても上がっていきます。これを「物価の上昇（インフレ）」といいます。わざわざ説明するまでもない……と思われる方も多いでしょう。しかし、物価上昇を自身のライフプランに入れていない人が、意外なほど多いのです。
先ほどの例ではたった10年間。それでもこんなことが起こるのです。これがもし、お子さんの教育資金や自身の老後の蓄えとして20年も30年も、タンスの中やほとんど金利のつかない預貯金として預けていたとしたら……お子さんを大学に入れることもできず、老後に思い描いていた生活は夢のまた夢……。
「投資は怖いもの」ではなく、実は「預貯金こそが怖いもの」なのです。
そうはいっても「投資は損をするリスクが高いことに変わりはない」と思っている方もいるでしょう。しかし、ほとんどの人が怖いと考えているものは、私たちは「投機」と呼んでいて、「投資」とは明らかに区別しています。
では、投資とは何なのか？ それは次の機会に詳しく解説しますが、とにかく今回覚えておいてほしいのは、預貯金は「元本割れしない」と思われていますが、「物価は変動する」という観点から見ると、充分にリスクのある資産だということ。
そのリスクを補うためにも、投資に関する正しい知識をぜひ身につけてください。
文／近藤正樹（こんどう・まさき）
IFA（独立系フィナンシャルアドバイザー）
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