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自分に最適な投資・運用法を知ることから始める（写真はイメージ）
あなたはどのタイプ？ 金銭感覚でわかる“退職金運用法”をチェック〈週刊朝日〉
http://zasshi.news.yahoo.co.jp/article?a=20160103-00000001-sasahi-bus_all
週刊朝日 2016年1月1−8日号
定年を目前にして、「資産運用をしないと老後の生活が心配。でもどう始めていいかわからない」という人は多い。失敗しないためには、まず自分のリスク許容度を知ることが重要だ。「虎の子の退職金」を手にしたときに慌てないよう、自分に最適な投資・運用法を知ることから始めよう。
約135兆円の年金積立金を運用する世界最大の年金基金「年金積立金管理運用独立行政法人」（GPIF）が、2015年7〜9月期の運用実績で7兆8899億円もの損失を出したのは記憶に新しい。「安全第一」であるはずの公的年金の運用機関でさえも、市場の動向次第で巨額の損失を抱えるリスクがあるのが投資の世界だ。ファイナンシャルプランナーの深野康彦さんは、アベノミクスによる株価の上昇局面が落ち着いているいま、あらためてこう語る。
「投資で成功するために最も重要なのは、リスク管理です。株価が上昇基調にあるときなどは忘れがちですが、相場には上下の波があり、投資にはリスクが伴うことを常に意識してください。一番恐ろしいのは、リスク過多になることです」
リスク許容度は人や資産状況によって異なる。そこで、これから投資を考えているビギナーには、深野さんが作成した下の「退職金」投資・運用法診断が役に立つだろう。質問に答え、点数を合計すれば自分のタイプをつかむ目安になる。
◇あなたの最適な投資・運用法は？
各設問について、選択肢の中から自分の考えや状況に最も合っているものを一つ選んでください。点数をすべて足したものが、あなたのタイプになります。
Q1：退職までどのくらいの期間がありますか？
A 10年以上／5点
B 3年以上、10年未満／3点
C 3年未満／2点
D すでに退職している／1点
Q2：現在の金融資産（退職金を含む）は、どれくらいありますか？
A 3000万円以上／5点
B 2000万円以上、3000万円未満／3点
C 1000万円以上、2000万円未満／2点
D 1000万円未満／1点
E 貯蓄なし／Zタイプ
Q3：現在の世帯年収（夫婦合算）は、どれくらいありますか？
A 1000万円以上／5点
B 700万円以上、1000万円未満／4点
C 400万円以上、700万円未満／3点
D 200万円以上、400万円未満／2点
E 200万円未満／1点
Q4：住まいは現在、どのような状況ですか？
A 持ち家、住宅ローンなし／5点
B 持ち家、住宅ローン1000万円未満／3点
C 持ち家、住宅ローン1000万円以上／2点
D 賃貸住まい／1点
Q5：子どもの教育費は現在、どのような状況ですか？
A 子どもはいない、または社会人／5点
B 下の子どもが大学生／4点
C 下の子どもが高校生／3点
D 下の子どもが中学生／2点
E 下の子どもが小学生以下／1点
Q6：過去にどのような金融商品に投資したことがありますか？（複数回答可）
A 預貯金、個人向け国債などの元本保証商品のみ／1点
B 株式や株式投資信託／5点
C 外貨預金などを含む外貨建て商品／3点
D FX取引（外国為替証拠金取引）、株式の信用取引／1点
Q7：資産運用の知識はどのくらいありますか？
A 資産運用を行ったことはない。興味もない／1点
B 新聞や雑誌などの資産運用に関する記事を読む程度／2点
C マネー誌などを熟読して投資を行っている／5点
Q8：元本が保証されていない商品への投資をどのように考えていますか？
A 元本が保証されていない商品は利用したくない／Aタイプ
B リスクのある商品を少しは組み入れて、利回りを高めたい／２点
C リスクのある商品をある程度は入れて、利回りを高めたい／3点
D リスクのある商品を積極的に利用して、利回りを追求したい／5点
Q9：株式や外貨建て商品への資産配分については、どのくらい許容できますか？
A 投資したくない／Aタイプ
B 運用額の10％までなら投資してもよい／1点
C 運用額の25％までなら投資してもよい／3点
D 運用額の50％までなら投資してもよい／5点
Q10：どのくらいの損失までなら、許容できますか？
A 損は絶対にしたくない／Aタイプ
B 投資金額の10％までなら耐えられる／3点
C 投資金額の20％までなら耐えられる／4点
D 投資金額の30％までなら耐えられる／5点
※チェック表作成・深野康彦さん
・Q8、9、10で「Aタイプ」と診断された人
「絶対に損をしたくない」「元本保証してくれなければイヤ」という、損失を許容できないタイプ。自分のお金でリスクをとること自体に抵抗があるため、預貯金や個人向け国債など元本が保証されている商品での運用にとどめておくのがよい。なお、同じ預金といっても、「外貨預金」は為替変動リスクで元本割れもある商品なので要注意。
・合計24点以下のBタイプ
少しならリスクをとってもよいと考えるタイプ。国内株式、外国債券、外国株式などは投資信託やETF（上場投資信託）をベースにポートフォリオ（資産配分の組み合わせ）を組むとよい（例＝国内債券80％、国内株式8％、外国株式7％、外国債券5％）。国内債券で運用するインデックスファンド（特定の指数に連動する投資信託）の利回りが物足りないと思うなら、既発の社債も選択肢に。より慎重派なら、国内債券部分を預貯金などに置き換える方法もある。
・合計25点以上、44点以下のCタイプ（ただしQ4またはQ5が2点以下ならBタイプへ）
手堅く儲けるために、リスクをとりながら効率的な投資をしたいと考えるタイプ。外国債券などは投資信託やETFをベースに、国内株式は自分で銘柄選択ができるなら個別株に投資してもよい（例＝国内債券65％、国内株式12％、外国株式12％％、外国債券11％）。
・合計45点以上のDタイプ（ただしQ4またはQ5が2点以下ならCタイプへ）
資金的にも余裕があり、ある程度の損失は覚悟のうえ、積極的にリスクをとって資産を増やしたいと考えるタイプ。GPIFの現行の基本ポートフォリオ（国内債券35％、国内株式25％、外国株式25％、外国債券15％）が参考になるが、冒頭のように、時には大きな損失を出す配分であることは念頭に置いてほしい。ビギナーの場合はCタイプが無難だ。
・Q2で「Zタイプ」と診断された人
現在、貯蓄のないあなたには、投資はできない。まずは家計を見直し、ムダ遣いをやめ、固定費などを削減して預貯金をするように努力を。貯蓄がないうえに住宅ローンなど負債を抱えている人は、ローン返済などを最優先しよう。
あなたはどのタイプだっただろうか。今後の運用や投資の際の参考にしてほしい。ただし、と深野さんは警鐘を鳴らす。
「老後資産を増やさなければという焦りで、初心者が退職金ですぐに投資を始めてはいけません。退職金はまず定期預金に預けて、今すぐ運用を！と思い込んでいる頭を冷やすとよいでしょう。運用も大事ですが、家計の収支バランスもきちんと見直しましょう」
運用や投資の際の心得やリスクを抑える戦略など、詳しくは、週刊朝日MOOK「定年後のお金と暮らし2016」をご覧ください。
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