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使いすぎると待っている「リボ払い地獄」。その怖さを具体的な計算例で知っておこう
ファイナンシャルプランナー 宮里惠子
2012年 11月9日
最近、個人相談を受けているなかで、ショッピングの支払いにリボルビング払い（以下、リボ払い）を利用している人が増えているように感じる。
テレビCMでも「月々のお支払額がほぼ一定となります」とさかんに宣伝しているし、筆者のもとにも今日「お支払い方法変更期限のお知らせ」との件名でクレジットカード会社からメールが届いていたので急いで開いてみたら、「今月のお支払い分のリボ払いへの変更期限が迫っています」という内容だった。
分割払いとリボ払いの違いは？
思うように収入が伸びない中、大きな買い物をしたいのに現金がないという時、クレジットカードを利用する人は多い。クレジットカードには翌月一括払いのほか、2回の分割払い、ボーナス1回払い、3回払い以上の分割払い、そしてリボ払いなどの方法が設定されている。
通常、2回の分割払いとボーナス1回払いには手数料は発生せず、3回以上の分割払いとリボ払いには手数料が発生する。
分割払いは、商品を購入するごとに何回払いにするかを指定して、手数料を加えた金額がその月の支払額となる。同じ月にいくつかの商品を購入した場合は、支払額はその分上乗せされ、月々の支払いが重たくなるが、半面、それ以上の買い物の衝動が抑えられる効果がある。それぞれの支払いが終わる時期の把握も容易だ。
一方、リボ払いは、購入した商品などの支払いをあらかじめ定められた方法で算定して、毎月ほぼ一定の額にする方法。同じ月にいくつかの商品を購入しても、その締切日での累積残高に対する手数料を加えて、次回の支払額を算出する。購入した商品ごとに支払額が決まっているのではないので、自分の支払いがいつ終了するのかを把握するのが難しい。
リボ払いの仕組みは？
リボ払いの方法には、
・定額リボルビング方式（毎月一定額）
・残高スライド定額リボルビング方式（設定された残高によって返済額が変動）
・定率リボルビング方式（残高に対して一定割合）
――があり、それぞれ毎月の支払額に手数料を含めるウィズイン方式、手数料を別立てにするウィズアウト方式がある。
手数料は、分割払いでもリボ払いでも概ね8〜18％で、クレジットカード会社、持っているクレジットカードの種類、購入金額などによって差がある。
使いすぎによるリボ払いの怖さについて、具体的に計算しながら考えてみよう。
＜例＞
・手数料は、実質年率15％
・定額リボルビング方式でウィズアウト方式を利用
・前月1日から月末までの利用分を翌月27日に支払い
Aさんは、2012年3月1日に3万円の買い物をして、リボ払いにした。支払金額、支払後残高などについてまとめた表を下に示す。
※あくまで返済のイメージで実際とは異なる
[画像のクリックで拡大表示]
同じ月内に1回の買い物のリボ払いであれば、分割払いとあまり変わらない。Ａさんは、総手数料1314円がかかっているが、10月に6回目の支払いで終了した。
だが、リボ払いを利用する人が感じるメリットは、「買い物を何回繰り返しても毎月の支払額がほぼ一定である」ことであるから、実際には、次にあげるBさんのような買い物パターンが多い。
リボ払いが多重債務への入り口になることも
Bさんは、2011年10月1日に3万円の買い物をして、初めてリボ払いにした。その後、12月、翌年3月、5月……と買い物を続けたが、毎月の支払額はおおよそ5000〜6000円の範囲であったため返済の負担は感じなかった。下の表にまとめたのでご覧いただきたい。
※あくまで返済のイメージで実際とは異なる
[画像のクリックで拡大表示]
1年後の2012年10月までに支払った手数料の総額は約9500円、支払いは9万円も残っている。
Bさんが、このまま数万円ずつであっても毎月のように買い物を続けていると、支払いが延々と続くことになる。
毎月、楽に支払える一定の金額の支払いを続けることで、買い物に対するハードルが下がり、買い物の衝動が抑えられなくなるのだ。支払残高が膨らみ、自分の支払いがいつ終了するのか見当がつかないまま支払いを続けることになる。
複数枚のクレジットカードを使ってリボ払いで買い物をすると、さらに事態は深刻になる。月々の支払いは、合計で2万円程度に抑えられたとしても、気がつくと支払残高は数十万円になりかねない。
消費者は、商品を購入した代金を支払っている、という意識があり、利息ではなく手数料という名目で支払うことで、お金を借りているという意識がないが、つまり「支払残高＝債務」なのだ。
人は、楽なことには簡単に流れ、そして戻れなくなる。毎月の支払いが楽なまま自由に買い物ができるという経験をすると、簡単にはやめられない。
ショッピングの限度額まで利用してしまったら、それはもう多重債務予備軍だ。多重債務の相談に訪れる人の中には「リボ払い」がその入り口となった人が多数いる。
「リボ払いで」と言いづらい消費者心理をつく
店頭では「リボ払いにしてください」と言いづらいとか、「一括払いでお願いします」と言いたい、という消費者の心理をついたシステムが用意されている。
テレビCMでおなじみのいわゆる「あとからリボ」。買い物をした時には翌月一括払いにしようと思っていても、やっぱり支払いが大変だと思ったら「あとからでもリボ払いにできる」というこのシステムと、「商品を購入したら、自動的にリボ払いになる」ように、あらかじめ登録をしておく「自動リボ設定」がある。
消費者は、買い物をする際に、リボ払いを意識しなくてもよくなることで、買い物をしすぎることに抵抗がなくなる。企業がそのように仕向けているとも言ってもいい。
「自動リボ設定」にしておくと、店頭で「一括払いでお願いします」と言うと、伝票にもそのように記載されて処理されるという。ただし、実際にはリボ払いとなる。自分でそう自覚しているならまだしも、国民生活センターには「一括支払いで購入したつもりが勝手にリボ払いになっていた」という相談も多く寄せられている。
消費者が、仕組みを理解しないまま選択した結果ともいえる。
リボ専用カードの落とし穴
国民生活センターに寄せられている相談には「リボ払い専用カード（以下、「リボ専用カード」という）に関するものも多い。
ある事例では、店頭でポイントカードにクレジット機能を付加する手続きをしたら、「リボ専用カード」になっていて、本人が気づかないまま利用していた、というものがある。
このケースでも、本人が店頭で「一括払いで」と申し出ても実際にはリボ払いになる仕組みである。
最近は、請求明細書を郵送せず、インターネットでの確認ですませる場合が多くなったため、自分の支払い状況を把握できていない消費者が増えたことも一因ではないか。
月々の支払い明細は、インターネットでもきちんと確認する習慣にしておきたい。
支払金額を増額し、利子の支払いを減らすようにしよう
収入に見合った支出をするという意味は、その月内の収支を合わせればいいのではない。現在、リボ払いを選択している人には、
(1)月々の支払い金額を増額する
(2)余裕がある月にはこまめに支払い金額を増額する
(3)残額を一括で支払う
――ことをぜひお勧めする。
住宅ローンの繰り上げ返済と同じで、まとめて支払ったお金は元金に充当されて、その分の手数料（利子）を支払わずに済むのだ。
銀行の普通預金にほとんど利息がつかないような今、10数％もの手数料を支払う方法ではなく、手数料が必要ない方法、すなわちクレジットカードの翌月一括払い、2回払い、ボーナス1回払いの範囲で欲しいものを購入するという習慣をつけよう。
「お金」見直し応援隊
厳しい社会情勢を受け、家庭の「お金」をどう考えていけばいいか提案を続けるファイナンシャルプランナーや税理士、社会保険労務士などの会。積極的な発言を続けている。
宮里惠子（みやさと・けいこ）
ファイナンシャルプランナー CFP(R)
コンピューター販社でプログラマーおよびOAインストラクターとして勤務。家族の生命保険の見直しをきっかけに興味を持ち、FP資格を取得。来店型保険代理店勤務を経てフリーに。現在は生保見直しのほか教育費プランや住宅ローンアドバイスを雑誌・新聞・Webに執筆、セミナーを行う。
今後ますます「自分で身を守らなければならない」時代になる。「必要なところに必要な情報を届けたい」との思いで、特に若者に対する金銭教育・消費者教育の必要性を強く感じている。
現在「かながわ生活支援相談センター」で借金や多重債務の方の生活支援相談員。
所属団体は「日本FP協会神奈川支部」「WAFP関東（女性FPの会）」ほか。
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