貯蓄3千万でも老後貧困の危険！子供への過剰な教育費、ローンでの住宅購入が家計を破綻させる！
http://biz-journal.jp/2015/08/post_11071.html
2015.08.12　文＝神樹兵輔／マネーコンサルタント　Business Journal

　このところ、「老後貧乏」「老後破綻」「下流老人」といったキーワードをよく目にするようになりました。高齢者世代の貧困が増えているからにほかならないでしょう。

　現在日本の高齢者世帯（65歳以上）において、年収が200万円以下は39.46％、100万円以下は13.2％も占めているのです（2014年国民生活基礎調査）。つまり、高齢者世帯の4割が、生活保護レベルもしくはそれ以下の生活水準に陥っているのです。本連載前回記事でもお伝えしましたが、なまじ貯蓄があったり、住宅ローンで購入したマイホームという資産があるために、老後に貧窮しながらも生活保護の給付がなかなか受けられない世帯は多いのです。

　総務省の家計調査によると、高齢者夫婦が最低限必要な生活資金は月額27万円となっています。これで、節約してのカツカツの生活がなんとか保てる水準なのです。ただし、これも持ち家で住居費が月額1万円程度しかかからないことが前提となっています。たまに夫婦で旅行をしたり、外食が楽しめるといった、少しゆとりのある生活なら月額37万円が必要とされています。

　厚生労働省のデータによれば、夫がサラリーマンで妻が専業主婦だった高齢者夫婦の厚生年金平均受給額は、月額約19万円です。一方、夫が自営業者で妻が専業主婦だった夫婦の場合、国民年金の月額平均受給額は9.8万円にしかなりません（満額でも13万円）。

　いずれにしても、月額最低必要生活資金27万円には、厚生年金夫婦の場合でも月額8万円（年額96万円）が不足し、国民年金だけの夫婦は月額17万円（年額204万円）も不足するわけです。ゆとりある生活の月額37万円には、さらに10万円必要となります。

　このように、年金以外からの収入がなければ、生活費の不足分は貯蓄を取り崩すほかないのが現実なのです。

　こうした現状に鑑みると、65歳以降年金収入しかない夫婦は、貯蓄がたとえ3000万円あってもそれを取り崩した時点で、地獄のような老後生活が待っていることになります。将来は年金額も減らされ、支給開始年齢も繰り延べされるのは確実ですから、老後資金は3000万円程度では到底足りないことが明白でしょう。

■貯蓄ゼロ世帯

　では、各世帯の貯蓄額はどうなっているのでしょうか。平均値ではなく、多い額から少ない額に並べた時の真ん中の数値、つまり中央値が実態を表わしているので、世帯主の年代別に中央値をみてみましょう。

「家計の金融行動に関する世論調査2014」（金融広報中央委員会）によれば、30代は405万円、40代は640万円、50代は900万円、60代は1398万円となっています。これが実態だとすると、高齢者世帯の9割が、貯蓄が尽きた時点で生活保護レベル、もしくはそれ以下の水準に転落してしまうのは確実といえるでしょう。男性の平均寿命は80歳、女性の平均寿命は87歳といっても、この年齢でも2人に1人以上は生き続け、90歳時点でも男性は23％、女性は47％の生存率です。現役時代にどんなに高収入だった人でも、65歳以降に働かなくなれば、たちまち貯蓄を食い潰して「地獄の老後」が待っているわけです。

　さらに衝撃的なデータがあります。「貯蓄ゼロ世帯」の占める割合を世帯主の年齢別にみてみると、20代で35％、30代で33％、40代で33％、50代で30％、60代で30％も占めています。また、年収別でみると、年収300万未満は53.3％、年収500万未満は42.6％、年収750万未満は22.9％、年収1000万未満は19.7％、年収1200万未満は9.3％、年収1200万以上は10.6％です。

　かつて日本の家計貯蓄率は、1970年代半ば頃には20％を超えていましたが、近年は下降を続け1〜2％台がやっとという状況ですから、無理もないわけです（内閣府「国民経済計算」より）。ちなみに家計貯蓄率とは、世帯の手取り年収（可処分所得）に占める貯蓄の割合をいいます。

■過剰な教育費

　では、こんなにまで、貯蓄ができないのはどうしてなのでしょうか。

　その主な要因は、「住宅ローンによるマイホーム取得」「生命保険加入」「マイカー所有」という人生の3大無駄遣いにありますが、最近とりわけクローズアップされているものとしては、「過剰な教育費」が挙げられるでしょう。

　子供を無理して私立の中学や高校へ進学させると、塾などの習い事と合わせると高コスト世帯となり、ますます貯蓄ができなくなります。子供を高学歴にするために投資しても、大学を出たのち非正規雇用（雇用者の約38％）となってしまい、挙げ句にニートになって親元でゴロゴロされたら、老後世帯の家計は間違いなく破綻するでしょう。

　文部科学省のデータでは、塾や習い事の費用も含めた教育コストは、幼稚園から大学まですべて公立なら約800万円ですみますが、高校と大学が私立なら1080万円となり、幼稚園から大学まですべて私立だと2212万円もかかります。これに何年かの留学費用などまで加えたら、べらぼうな金額にまで膨らみます。こんな不確実性の投資には、できるだけコストをかけないことが大事なのです。

■住宅ローンは損をする？

　日本は人口が急速に減少していきます。今は1億2700万人ですが、20年後は1割減って9割となり、30年後は今より2割減って8割の1億160万人です。住宅もすでにあり余っており（13年の空き家率は13.5％）、30年後の空き家率は40％台というシンクタンクの推計もあります。

　これから住宅ローンでマイホームを取得しようという方は、ぜひおやめになることです。金利が低いといっても、4000万円を全期間元利均等・固定2％の35年ローンで借りたとすれば、総返済額は5565万円と借入額の1.4倍にもなります。一戸建てでも35年後には土地代も購入時より3割は下がり、建物価値はボロボロでゼロ査定です。マンションでも購入時の半額以下の価格となり、これらでゆうに3000万円以上も損をすることが明白なのです。これからは、ますます安くて良質な賃貸物件が増え、老後にはもっと安い金額で家も購入できるはずだからです。

　生命保険も世帯平均で年間41万円も払っていますが、純粋な補償に回る金額は3割そこそこで、7割近くが保険会社の粗利益で消えていきます。健康保険の傷病手当金制度、高額療養費制度、企業の死亡退職金や障害年金制度などの代替手段の充実を勘案すれば、生命保険加入の意味はなくなります。

　またマイカー所有には、膨大な税金が諸費用に加重されていて大きなマイナスになります。こうした費用を貯蓄に回し、利殖を図れば、軽く5000万円ぐらいは生み出せると考えるべきでしょう。ゆえに著者はこれらを「人生の3大無駄遣い」と呼ぶゆえんですが、くわしくは拙著『40代から知っておきたいお金の分かれ道』（フォレスト出版）をご参照ください。

　なんといっても、現役時代にも老後にあっても、頼れるものは「価値ある資産とお金」です。

　価値がなくなるマイホームを借金で購入するのは、途方もない無駄です。また、ほかに合理的な代替手段が充実しているのに生命保険に加入するのも二重三重の無駄です。そして多重税金の塊となるマイカーも大いなる無駄といえるのです。

　楽しい現役生活と豊かな老後生活を送るためにも、くれぐれもあざとい商業主義に惑わされないようにすることです。お金を有意義に蓄えていきましょう。

（文＝神樹兵輔／マネーコンサルタント）

コメント
1. 2015年8月12日 07:22:49 : nJF6kGWndY >月額最低必要生活資金27万円 ゆとりある生活の月額37万円には、さらに10万円必要 >65歳以降年金収入しかない夫婦は、貯蓄がたとえ3000万円あってもそれを取り崩した時点で、地獄のような老後生活 働かずに、僅かな資産を上回る浪費を続ければ、いずれ破綻するに決まっているが そんなこともわからないとしたら、かなり愚かということになる >現役時代にも老後にあっても、頼れるものは「価値ある資産とお金」 不動産も株も金も、子どもも、健康も含め 究極的には頼れるものなど、何もないし 執着する価値のあるものは、自分の命を含めて実在しないのだが それがわからないとしたら、死ぬまで苦悩は消えないだろう
2. 2015年8月12日 11:29:11 : EYYLY1DC7o 月額２７万円とはどんなに贅沢な生活を想定しているのだろう。月収２０万円の現役世帯も多数存在する中で、老後の生活費がそれ以上にかかる訳は無い。無理な投資や保証人を引き受けて、年老いてから無一文になった後で、パートをかけもちしながら３０００万円を貯めたケースもある。つましい生活と努力は貯蓄を助けるのである。老後に生活困窮に陥るのは、若い時に、そのうち何とかなるだろう位の気楽さで、刹那的な欲望に有り金を全てつぎ込んで暮らしてきたツケが回って来ただけの話である。年をとりいよいよリタイアを迎えた時に、気がつくようでは遅いのである。いざとなってから行政のせいにするのは間違えている。全ては自己責任である。老後の生活は、生涯設計ができるかどうか、長期展望を描けるかどうかにかかっている。仕事が無いと不満を言う層を見ると、仕事に選り好みをし、真面目に働かず、酒もタバコも楽しみながら、自堕落な生活を送っているケースが多い。シングルマザー、身体障害者、病弱等、どんなに頑張ってもどうしようもない人たちにこそ、行政は手厚い支援を行うべきであり、ただの怠け者にお金をばらまくような生活保護は止めて欲しいものである。原資は限られている。ちょっと厳しいようであるが、一言。

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