教育費は家計の大きな負担！大学だけで500万円、どう無理なく貯める？
http://biz-journal.jp/2015/07/post_10865.html
2015.07.27　文＝大竹のり子／CFP、株式会社エフピーウーマン代表取締役　Business Journal

　人生における大きな買い物といえば、マイホームや自動車が思い浮かぶ。それらに次いで、子どもを持つ世帯にとっての大きな支出となるのが教育費だ。子どもが3〜4人いる家庭なら、自動車どころではない大きな出費となる。10年ほど前と比べても教育費の平均水準は上昇傾向にある。さらに、大きな借金を背負い経済状態がひっ迫している日本では、今後高校や大学の教育費が無償化されることは考えづらい。そうであれば、できるだけ早いうちから余裕を持って準備をしておきたい。無理なく教育費を貯めるには、具体的にどんな方法を取るべきなのだろうか。

■教育資金の性質を考える

　教育資金の貯め方を考える前に、まずはその性質について確認しておこう。教育費は、子どもの成長に伴い必要になるもので、何年後に、おおよそいくら必要になるかがはっきりしている資金だ。大学まで進むと想定した場合、子どもが生まれてから最短で18年後に大学入学を迎える。浪人や留年などでずれこむ場合もあるが、そうなると予備校費や学費の追加分などが上乗せされ、さらに出費はかさむ。準備期間が限定されていることを考えれば、大きなリスクはとらず安全・確実に貯めていくことが望ましい。子どもが生まれてすぐ貯め始めた場合、大学入学までに18年間あるので運用などで積極的に増やしていきたいと考えるかもしれないが、失敗して目減りすることは避けるべきなのでローリスクの運用先を選ぼう。元本割れする可能性のある金融商品を使うなら、運用するのは資金のうち1〜3割程度にとどめておきたい。

　高校卒業までにかかる学費は家計のキャッシュフローの中でまかない、大学入学とその後にかかる資金を用意しておくのが、一般的な教育資金の貯め方だ。必要額のめどは、一人当たり300〜500万円程度。医学、薬学系など学費が高い進路も想定するなら、さらに数百万円の上乗せが必要になる。

■保険、積み立て、子ども名義……

　では、どんな方法で資金を貯めていけばよいのだろうか。一昔前まで教育資金の筆頭とされてきたのは郵便局の学資保険だ。ところが、学資として受け取る満期金が、払い込んだ保険料の総額を下回るという実質的な元本割れが起こることから、その利用者数は減少している。
　学資保険は貯蓄商品であるとともに保険商品なので、死亡保障が付加されており、万一契約者である親が死亡したら、その後の契約期間の保険料支払いが免除される。保険としての機能に重きを置くならば選択肢の一つになるだろう。民間生命保険会社が販売する商品の場合、満期金が保険料総額より多いものもあるので、利率や保障内容を比較してみるとよいだろう。

　保険機能は不要で、とにかくこつこつ長期で積み立てたいと考えるなら、定期預金や会社の一般財形貯蓄を使うとよい。給料が入るのと同時に、一定額を振り替えるようにすれば、安定的に資金が貯められる。定期預金より利率が高めで、安定性や流動性が高い個人向け国債を買い増していく方法も向いているだろう。個人向け国債の利率は、変動10年タイプが0.24％程度で、1万円から購入が可能だ。ただし、途中解約すると、直近2回分の利子を差し引かれるので、満期まで持つことを基本にしておこう。

　口座名義を子どもの名前にしておくのも、貯蓄を続けやすくするポイントだ。自分名義だと、何かあったときに引き出してしまったり挫折しやすくなるが、子どものものだという心理的なプレッシャーをつくることで、使い込みや途中解約がしづらくなる。
　
■「細く長く」が基本、貯め時には一気に貯める

　毎月決まった額を積み立てる方法で、細く長く続けるのが教育資金を無理なく貯めていく基本だ。さらに、子ども手当や親戚からの祝い金、お年玉などの収入も、その都度上乗せするかたちで増やしていこう。できれば、子どもが生まれてすぐに貯蓄を開始するのが望ましいが、まだ始めていないという人は、気づいた時にスタートしよう。

　長期で増やしていくのを基本スタンスとしつつ、お金を貯めやすい“貯め時”に集中して増やしていくという手もある。子どもが小学生高学年にもなると塾の費用や習い事、服飾費や小遣い、食費もかさむようになり出費は増していく。小学校低学年くらいまでを貯め時として、夫婦共働きで一気に資金を貯めるなどの努力をしたい。細く長くを基本に、そして貯め時を狙って一気に増やしていくという攻めの姿勢をプラスすれば、目標額を達成できるはずだ。

（文＝大竹のり子／CFP、株式会社エフピーウーマン代表取締役）

コメント
1. 2015年7月28日 13:15:43 : v1gbxz7HNs 奨学金を借り、卒業後、自分で返せ。 もし自力返済できず滞納してブラック入りするようならその「大学教育」は全くのムダであったということだ。 大学と称する幼稚園を淘汰しなければならない。

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