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定期預金の落とし穴！高金利には要注意…複数口座に小分けは損、預けっぱなしは絶対NG
http://biz-journal.jp/2015/12/post_12850.html
2015.12.14 文＝松崎のり子／消費経済ジャーナリスト Business Journal
いよいよ、2015年も終盤だ。この時期、会社員がもらえるごほうびといえば、なんといっても冬のボーナスだろう。
自分の手は素通りで家計の財布に直行……という人も多いかもしれないが、まとまったお金を手にする、少ないチャンスだ。「少しでも増やせる方法はないだろうか」と考えるのが、人間の常だろう。株式投資や外貨預金もいいが、減ってしまっては困る。元本保証で高金利の定期預金はないものか――。
そんな時、インターネットや新聞の広告で、「預金金利は年0.5％」という数字を見たら、一気にテンションが上がるだろう。
大手都市銀行の「スーパー定期」の金利は、年0.025％程度（1年満期、預入金額300万円未満の場合、15年12月現在）だ。その20倍の金利がつく定期預金があるといわれれば、興味をひかれるのも無理はない。
しかし、その高金利定期は、本当にあなたの期待に応えてくれるものだろうか？ 今回は、高金利定期預金の注意点をお伝えしよう。
■その高金利、いつまでですか？
まず、定期預金の金利は「年利」で表示されている。1年もので0.5％であれば、1年間お金を預けることで、この金利が適用されるわけだ。
しかし、最近見かける高金利の定期は、よく見ると期間が「3カ月もの」「6カ月もの」であることが多い。これが曲者で、単純に「金利が高い！」と喜んでいいわけではないのだ。
0.5％の金利が適用される期間を1年にならして計算すると、3カ月ものなら年利0.12％、6カ月ものなら年利0.24％という実質数字になる（それぞれ90日、180日で概算）。
これは、数字のマジックといえる。もちろん、通常金利の0.025％よりは高金利といえるが、それぞれの期間終了後は通常の金利に戻ってしまう。「高金利だ！」と思っても、すぐに飛びつくのではなく、その金利が適用される期間を必ずチェックしよう。
今時、なんの制限もなく、べらぼうに高金利な預金話があるとしたら、それはほぼ金融詐欺だと思っていい。
また、問題はほかにもある。こうした高金利定期は、いわば“打ち上げ花火”であり、撒き餌の役割をするものだ。そして、撒き餌につられてやってきた人たちは、お金を預けると満足してしまい、高金利が適用される期間が終わっても、あまり見直さないことが多い。つまり、低金利に戻った定期に預けっぱなしになってしまうわけだ。
「複数の銀行口座に、小口の資金がちょこちょこ入っている」という人の中には、前述したような高金利定期を過去に利用し、そのまま忘れているケースもある。これは、実にもったいない話だ。
なぜかといえば、10万円の「小分け定期」を10本つくるより、100万円の定期1本のほうが、効率よく増えるからだ。小分けにすると、それぞれの利息から20.315％の税金が引かれることになってしまう。そして、元手が小さいうちは、高金利の効果はそれほどない。最低100万円ほど貯まった時点で、1年ものの中で使いやすい高金利定期を探したほうが効率的だろう。
もし、短期間の高金利定期に預けるのであれば、期間終了後はすみやかに出金し、別の高金利定期に乗り換えるなり、元本をなるべくまとめて運用するなり、見直しをしっかり行いたい。
（文＝松崎のり子／消費経済ジャーナリスト）
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