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大病後の“保険料貧乏”を解消 医療保険特約は「Ｐ免」を選べ
http://www.nikkan-gendai.com/articles/view/life/153819
2014年10月4日 日刊ゲンダイ
「Ｐ免」という言葉をご存じか。簡単に言うと、がんや脳梗塞など、大病した時に、以後の保険料支払いがチャラになるという医療保険特約のことだ。「当たり前じゃん」と思うかもしれないが、実は大部分の人が勘違いしている。
「一般的には、病気になったとしても、払込期間中ならば、保険料の支払い義務が生じます。ところが、がんになって給付金を受けていても保険料の支払いは続くということを知らない方も多いのです」（ファイナンシャルプランナー・竹下さくら氏）
そんな不安を解消できるのが「Ｐ免」だ。正式には「保険料払込免除特約」。ＰはプレミアムのＰを意味し、「がん」「３大疾病」「女性疾病」など、契約した特約内容に該当する病気にかかり、所定の状態になった場合、その後の保険料支払いは不要。保障はそのまま継続するという特約なのだ。
このＰ免特約、扱っている会社も少なく、広告もされない商品だが定評がある。Ｐ免商品が豊富な損保ジャパン日本興亜ひまわり生命では、「弊社はいわゆるＰ免特約商品が多く、５割超のお客さまがＰ免特約を契約されます。最近は夫婦共働きで住宅ローンを支払う方も多く、女性の申し込みも増えています」（同保険営業企画部）という。
■受取額にも差が
では、４０歳でがん診断給付金付き医療保険に入った概算例を見てみよう。同程度の保障で概算比較すると、月額の支払いはＰ免の分で１０００円超上乗せになる。
だが、４５歳でがんにかかったとすると、Ｐ免ならそれ以降の保険料支払いが不要に。
そこへ３年目、がんが再発し１３０万円を受け取ったとして、払い込んだ額と相殺し、得られる金額を比べると１６万円の差。さらに、７０歳で新たながんにかかり１３０万円を受け取ったとすると、受取額に約１８９万円もの差が出る。
がんにかかった時点で新規で保険に入るのは難しくなり、保険を解約するわけにはいかない。ところが収入が減り、子供の学費に家のローンと保険料の支払い自体が家計を圧迫する可能性も高い。そう考えると、病後に「保険料支払い義務がない」のはかなりありがたい。そもそも、終身支払い契約で６０歳を過ぎて毎月支払えるかも不安だ。
厚生労働省患者調査によると、２人に１人はがんにかかる時代だ。政治家の与謝野馨氏は、３９歳で悪性リンパ腫にかかり、現在までに４種のがんとおのおののがん再発を繰り返し、３０年以上、病と共存しているそうだ。医療の進歩は、がんや脳梗塞など大病した後の人生を確実に長くしている。保険の見直しには「Ｐ免特約」を候補に入れるべきだ。
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