よーく考えよう

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保険ＣＭが伝えない　病気に備える「そもそも論」
保険コンサルタント　後田亨
2014/7/14 7:00日本経済新聞　電子版
　「保険なんて必要ない！　……って言ってたオレが、まさか病気になるとはな〜」。保険に否定的なキャラクターである「ブラックスワン」が入院し、実はちゃんと医療保険に入っていた事実が明らかになるテレビＣＭがあります。アメリカンファミリー生命保険（アフラック）が１年ほど前から放映しているシリーズの最新版の一つです。

誰しも病気になったり、入院したりするリスクはある。しかしそれに備える選択肢は保険だけなのか

　「保険について考えることを先延ばしにしてしまう、特に若い世代の本音を象徴」しているブラックスワン。そんな保険不要論者であろうと病に見舞われ、保険に感謝することがあるというストーリーはその皮肉さゆえに、不測の事態が相手を選ばず訪れる可能性を印象づけます。「たくさんの人達に保険の大切さに気付いてもらいたいという思いを込め」、このシリーズを展開している同社の狙い通り、消費者心理にうまく訴えかけるＣＭだと思います。

　「入院する可能性は誰にでもあるのだから、医療保険に加入しておいた方がいい」「保険に入ること＝ちゃんとリスクに備えること」――。こうした論法は、アフラックのＣＭに限らず保険会社が広告やパンフレットも含めてよく使っています。

　しかし、こうしたＣＭや広告には保険会社が伝えていない大事な論点があるので注意が必要です。そもそも医療保険に加入することが、病気や入院のリスクに備えるベストな手段なのか、という問いかけです。

　この判断は消費者にとって必要不可欠です。自分の手元資金や客観的な医療データなどを考慮し、保険が必要なのか、必要だとすればどの程度の期間や金額、対象範囲の保障が望ましいのかを検討するわけです。貯蓄で備えた方がいいと考えて保険に加入しない結論になったとしても、そこまで吟味していれば十分「ちゃんと」しているのです。

　医療保険で見逃せないのは、入院日数が短くなっている点です。アフラックのＣＭの商品でも、1999年に27.2日だった平均日数が2011年には17.9日になっていることがパンフレットに明記されています。それを反映してか、１件当たりの入院給付金額も減少が続き、生命保険協会のデータでは12年度平均が11万8406円（対象43社）と、この５年間で１万5000円ほど減っているのです（詳しくは６月23日付「減り続ける入院給付　長期保険に『安心』は禁物」を参照）。

　この程度の額であれば、保険に頼らなくても手当てできる人が多いはずです。もちろん入退院の繰り返しなどで数十万円から数百万円かかる人もいるでしょう。しかし例えば100万円単位の給付金を受け取っている加入者がどれくらい存在するのかといった情報は、保険会社から開示されていないのです。

　若い世代でも、年間数万円の保険料負担は確実に発生します。ところが支払った保険料のうち代理店や保険会社の手数料としてどの程度取られ、加入者に実際還元される割合も消費者は把握できません。

　こう考えると、保険が本当に現実的で最適な備えなのかどうかを消費者が判断できる材料はかなり乏しいと思わざるを得ません。商品を売らなくてはならない保険会社に「そもそも保険が必要なのか」という視点からの情報発信を求めるのは難しそうですが、現状を変えられるとすれば、この「そもそも論」を突き詰める消費者が増えることが不可欠でしょう。そんなことを考えながら、ブラックスワンが今後どんな役回りを演じていくのか注目したいと思います。

後田亨（うしろだ・とおる）　1959年生まれ。95年に日本生命に転職。2012年から保険相談室代表、一般社団法人バトン代表理事（13年に両者を統合し、バトン「保険相談室」代表理事）として執筆やセミナー講師、個人向け有料相談を手掛ける。07年に出版した「生命保険の『罠』」（講談社＋α新書）で保険のカラクリを告白、業界に波紋を広げる。ほかに「“おすすめ”生命保険には入るな！」（ダイヤモンド社）、「がん保険を疑え！」（ダイヤモンド社）、「保険会社が知られたくない生保の話」（日本経済新聞出版社）など。
公式サイト（１）http://www.seihosoudan.com/
公式サイト（２）http://www.yokohama-baton.com/
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