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老後資金定率定額引き出し
http://www.zakzak.co.jp/economy/ecn-news/news/20140528/ecn1405281140004-n1.htm
2014.05.28
退職後の人生が３０年以上想定されるなか、その生活を支える資産をどう創り上げるかは大きな問題だ。サラリーマン１万人アンケートでは、年金以外に３０００万円ほど必要だとの回答があった。それを上回る４０００万円の「老後に使える資金」を用意する対策を考えてみよう。
６０歳の退職時期を資産形成のゴールにすると十分な時間がないため、むちゃな運用を求めかねない。６０歳男性の２０％が９０歳まで、６０歳女性の２０％が９６歳まで生きる時代であることを考え、最終的なゴールを「９５歳で資産が０円になること」においてみよう。そこをゴールに、さかのぼりながら必要準備額を組み上げる、「逆算の資産準備」を考えてみる。
〈使うだけの時代−７６歳から９５歳〉
９５歳で資産がなくなることをゴールとし、人生の最後半は運用からも引退して資産を引き出すだけの時期とする。その時期を仮に７６歳からと想定すると、最後半の２０年間は「使うだけの時代」で、そこに必要な資金を７５歳時点で用意すればいいことになる。毎月１０万円を公的年金以外に引き出して使いたいと考えれば、７５歳時点で２４００万円が必要になる。
〈使いながら運用する時代−６０歳から７５歳〉
退職はしても資産運用からは引退しない時期を６０歳から７５歳までの１５年間と想定する。この期間は、生活のため手持ちの資産を一部使いながら、残りの資産は運用する。
引き出し方は、７６歳以降で想定した「定額引き出し」ではなく、「定率引き出し」が重要になる。ちなみに、４％引き出しで、残りの資産を平均３％で運用すれば、計算上、資産の減り方は毎年１％ずつ。７５歳で２４００万円を残すことを目標にすれば、６０歳時点で２８００万円強の資産があれば達成可能になる。
〈退職後の必要額は「引き出し総額」で考える〉
退職後の生活費の総額は一時点の残高ではなく、その期間の引き出し総額が重要だ。１５年間の「（４％で）使いながら（３％で）運用する時代」の引き出し総額は１６６７万円で、その後２０年間の「（毎月１０万円ずつ）使う時代」を通じて引き出す総額は２４００万円。合計で４０６７万円が退職後３５年間の使える資金額となる。４０００万円以上の資金を使えるようにするために６０歳時点での資産額は２８００万円程度で良いと考えると、少し気持ちが楽にならないだろうか。
■野尻哲史（のじり・さとし） フィデリティ退職・投資教育研究所所長。１９５９年生まれ。一橋大卒。８２年、山一証券入社。山一証券研究所でエコノミスト、ストラテジスト、米ニューヨーク在住アナリストなどを経験した。９８年からメリルリンチ証券調査部、２００６年にフィデリティ投信へ入り、０７年より現職。『老後難民 ５０代夫婦の生き残り術』（講談社＋α新書）など著書多数。
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